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银行持牌消金互联网平台分食万亿消费金融

发布时间:2021-01-07 17:29:53 阅读: 来源:煤气过滤器厂家

分期消费已经成为一种生活方式,消费信贷的支持让人们能够更加轻松地享受消费升级带来的便利。

“在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水argin: 5px 0px; font-family: sans-serif; font-size: 16px;">

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2017年底中国居民部门消费信贷规模达到9.5万亿元,并且还在快速增长,商业银行、持牌消费金融公司、开展消费金融业务的互联网公司,几大主体分食国内消费金融市场。“伴随着社会经济的发展和居民消费需求的提升,消费金融行业经历整顿后仍将迎来高速发展,万亿市场仍待挖掘。”

三类主体分食万亿蛋糕

目前,我国消费金融服务的提供方可以分为银行、持牌消费金融公司、开展消费金融业务的互联网argin: 5px 0px; font-family: sans-serif; font-size: 16px;">

银行的消费金融产品包括信用卡、消费贷款、汽车贷款等。近年来,银行的消费金融规模在不断增长,中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2018)》显示,截至2017年年末,我国信用卡累计发卡量7.9亿张,当年新增1.6亿张,同比增长25.9%,未偿信贷余额为5.56万亿元,同比增长36.8%。此外,《每日经济新闻》记者统计了26家A股上市银行2018年上半年的消费类贷款(不含信用卡)数据发现,有17家银行个人消费贷款余额较上年末增长,其中多家银行增长迅猛。

持牌的消费金融公司是第二大类消费金融服务提供方。截至目前,全国共设立了23家消费金融公司,大部分消费金融公司在2015至2017年设立,2017年,全国共批准成立4家消费金融公司,2016年6家,2015年6家,2014年2家,2011年1家,2010年3家。在这23家消费金融公司中又可以分为银行系和产业系,银行系的消金公司占大部分。

《每日经济新闻》记者统计持牌消费金融公司2018年上半年营收和净利润发现,消费金融公司之间业绩差异较大。例如招联消费金融2018年上半年营收达到30.4亿元,净利润6.04亿元,马上消费金融2018上半年营收41.07亿元,净利润却不如招联,仅3.66亿元。此外,还有一些公司处于亏损之中,比如上海尚诚消费金融2018上半年亏损1600万元。

拨备计提是消费金融公司出现亏损的重要原因。上海尚诚消费金融表示,亏损原因一是公司发展初期,系统投入等成本支出较大;二是公司按照监管要求,计提贷款损失准备0.93亿元。苏宁消费金融则表示,2018年上半年拨备前利润为2.64亿元,而拨备后出现亏损主要在于去年上半年资金成本上升、公司采取稳健策略、放缓发展节奏应对行业风险、加大了研发投入,并且公司坚持按照150%的拨备覆盖率进行拨备计提。

开展消费金融业务的互联网公司可以归为第三类,这里面包括电商、支付、网贷等提供商品分期、消费贷、现金贷等消费金融产品的互联网argin: 5px 0px; font-family: sans-serif; font-size: 16px;">

恒大研究院研究报告指出,2017年底中国居民部门消费信贷规模达到9.5万亿元。2017年网贷整治办“57号文”和“141号文”分别对P2P和网贷提出严格整改,2018年消费金融行业增速将进一步下降,但伴随着社会经济的发展和居民消费需求的提升,消费金融行业经历整顿后仍将迎来高速发展,万亿市场仍待挖掘。

模式相近各有优劣

都是为个人消费提供信贷支持,但对比三类主体提供的消费金融产品可以发现,银行的消费信贷产品额度较高,期限较长,而消费金融公司和互联网argin: 5px 0px; font-family: sans-serif; font-size: 16px;">

对于银行来说,资金充足、资金成本低、风控成熟、客群征信状况较好,是其开展消费金融业务的天然优势。不过,银行也有劣势,清华大学互联网产业研究院《消费金融产业发展白皮书》指出,银行劣势在于几乎全部采用传统央行征信方式,本质上没有跳出信用卡范畴,由于消费金融公司针对的客群是长尾效应下的人群,包括在校大学生、蓝领在内的中低收入人群,传统征信方式不足以覆盖这部分人群,缺乏多维大数据将在一定程度上导致风控失效,效率不及互联网金融argin: 5px 0px; font-family: sans-serif; font-size: 16px;">

持牌消费金融公司和互联网消费金融argin: 5px 0px; font-family: sans-serif; font-size: 16px;">

在互联网消费金融argin: 5px 0px; font-family: sans-serif; font-size: 16px;">

融360大数据研究院的报告指出,在消费信贷市场上,消费金融公司仍占少量市场份额,就2018年上半年披露贷款余额的金融机构来看,中信银行的个人消费贷余额是招联消费金融的3.7倍。银行、互联网头部argin: 5px 0px; font-family: sans-serif; font-size: 16px;">

恒大研究院则在报告中表示,消费金融的本质是信贷,盈利的根本是靠利差,对于资金充裕的银行来说,直接利差是能够获得的全部利润。因此,在消费金融行业,银行将依靠资金优势形成护城河,长期保持核心地位。

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